[WS 100] EP 6. [Action] 총 없이 전쟁터 나갈래?

15.4% 세금 지옥에서 탈출하는 유일한 방패 (CMA & ISA)

 

지난 시간 [EP 5]에서 우리는 자신의 투자 그릇을 확인했습니다. 내가 쫄보인지 야수인지 알았다면, 이제는 그 성향에 맞는 무기를 들고 전쟁터로 나갈 차례입니다.

그런데 잠깐 멈추십시오. 여러분은 지금 어디에 돈을 담아두고 계십니까? 혹시 평소에 쓰던 월급 통장이나 일반 은행 입출금 계좌에 돈을 두고 매수 버튼을 누를 생각인가요?

만약 그렇다면 여러분은 시작도 하기 전에 수익의 상당 부분을 국가에 헌납하기로 결정한 것이나 다름없습니다. 주식 시장이라는 전쟁터에는 여러분의 수익을 호시탐탐 노리는 세금(15.4%)이라는 무서운 적이 도사리고 있기 때문입니다. 

오늘 우리는 이 세금을 합법적으로 0원으로 만들고, 단 1원도 놀게 하지 않는 최강의 베이스캠프를 구축할 것입니다. 천만 원 이상의 가치가 있는 실전 계좌 세팅법, 지금 바로 시작합니다.

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■ 1. 0.1%의 함정에서 탈출하라: 금융 베이스캠프 CMA

대부분의 초보 투자자가 하는 가장 큰 실수는 투자 대기 자금을 일반 은행 통장에 방치하는 것입니다. 은행의 입출금 통장 금리는 보통 연 0.1% 수준입니다. 1,000만 원을 넣어두면 하루 이자가 약 27원입니다. 껌 한 통도 못 사는 돈이죠.

하지만 증권사의 CMA (Cash Management Account)는 다릅니다. 이 계좌는 여러분이 주식을 사지 않고 현금으로만 들고 있어도 매일매일 이자를 쌓아줍니다.

- 일반 은행 통장: 1년에 한 번, 혹은 분기에 한 번 쥐꼬리만한 이자 지급
- 증권사 CMA 통장: 365일, 매일 밤 12시가 지나면 이자가 계좌로 들어옴 (연 3.0% ~ 3.5% 수준)

 

똑같은 1,000만 원을 넣어두었을 때, CMA는 1년에 약 30만 원 이상의 이자를 만들어냅니다. 주식 실력이 늘기 전에도 이미 30만 원의 수익을 확정 짓고 시작하는 셈입니다. 

CMA의 종류는 여러 가지가 있지만, 초보자라면 국공채에 투자해 확정 금리를 주는 RP형이면 충분합니다. 중요한 건 내 돈이 단 1초도 쉬지 않게 만드는 것, 그것이 자본가의 첫 번째 덕목입니다.

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■ 2. 세금 지옥의 유일한 탈출구: 절세 방패 ISA

투자의 고수들이 가장 무서워하는 것은 주가 하락이 아닙니다. 바로 수익에 꼬박꼬박 따라붙는 세금입니다. 한국에서 해외 ETF나 배당주로 수익을 내면 수익금의 15.4%를 세금으로 떼어갑니다. 1,000만 원을 벌면 154만 원이 그냥 사라지는 것이죠.

이 불합리한 구조를 합법적으로 깨뜨리는 사기급 아이템이 바로 ISA (개인종합자산관리계좌)입니다. 정부가 국민들에게 자산 형성을 하라고 억지로 만들어준 혜택이기 때문에, 조건이 말도 안 되게 좋습니다.

ISA의 핵심 혜택 3가지는 반드시 기억하십시오.

첫째, 순이익 200만 원까지 세금 0원 (비과세)
여러분이 주식으로 200만 원을 벌었다면, 일반 계좌에서는 30만 원 넘게 세금을 떼어가지만 ISA에서는 단 1원도 떼지 않습니다. 서민형 가입자라면 이 한도는 400만 원까지 늘어납니다.

둘째, 200만 원 초과분에 대해 9.9% 저율 과세
비과세 한도를 넘겨서 돈을 더 많이 벌어도 걱정 없습니다. 일반적인 15.4%가 아니라 9.9%만 떼어갑니다. 게다가 이 수익은 다른 소득과 합산되지 않는 분리과세 대상이라, 나중에 자산이 커졌을 때 세금 폭탄을 피하는 강력한 수단이 됩니다.

셋째, 손익 통산 (실패를 감싸주는 기능)
이게 왜 강력한지 예를 들어보겠습니다. 여러분이 A 종목에서 500만 원을 벌고, B 종목에서 300만 원을 잃었습니다. 실제 여러분의 주머니에 남은 건 200만 원입니다.
- 일반 계좌: 국가는 여러분이 잃은 300만 원은 모른 척합니다. 오직 번 돈 500만 원에 대해 15.4% 세금을 매깁니다. 결국 세금으로 77만 원을 내야 합니다.
- ISA 계좌: 번 돈과 잃은 돈을 합칩니다. "너 결국 200만 원 벌었네? 근데 200만 원까지는 비과세잖아? 세금 0원!"
이 차이를 아시겠습니까? ISA는 여러분의 손실까지 수익에서 빼주는 가장 합리적인 통장입니다.

 

****단, ISA 비과세 한도와 납인 연간 한도등은 변경될 가능성이 있습니다. 현재 정부에서 국내 투자 유치를 위해 한도를 높이는 방향으로 추진하고 있으니, 한도 등은 확인 바립니다!

 

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■ 3. 실전 개설 전, 반드시 체크해야 할 3가지 규칙

혜택이 좋은 만큼 ISA는 까다로운 규칙이 있습니다. 이걸 모르고 덤볐다간 소중한 시간만 버리게 됩니다.

하나, 1인당 1계좌 원칙
ISA는 전 금융권을 통틀어 딱 하나만 만들 수 있습니다. 만약 예전에 은행에서 예금 가입용으로 만들어둔 ISA가 있다면 증권사에서 새로 만들 수 없습니다. 이럴 때는 증권사 앱에서 계좌 이동(이전) 신청을 해야 합니다. 기존에 유지했던 기간과 혜택은 그대로 가져오면서, 주식을 직접 살 수 있는 증권사 계좌로 방패를 옮겨올 수 있습니다.

둘, 납입 한도는 연간 2,000만 원
ISA에 무한정 돈을 넣을 수는 없습니다. 1년에 2,000만 원, 5년간 총 1억 원까지만 가능합니다. 하지만 좋은 점은 이 한도가 이월된다는 것입니다. 올해 500만 원만 넣었다면 내년에는 남은 1,500만 원을 더해 총 3,500만 원을 넣을 수 있습니다. 당장 돈이 없더라도 미리 계좌를 만들어만 두면 매년 2,000만 원씩 한도가 쌓이니 훨씬 유리합니다.

셋, 3년의 약속 (의무 보유 기간)
세금 혜택을 온전히 받으려면 계좌를 최소 3년 동안 유지해야 합니다. 단, 원금은 언제든 페널티 없이 뺄 수 있으니 너무 걱정 마십시오. 내가 번 수익금만 3년 동안 묵혀두면 됩니다. 3년 뒤에는 계좌를 해지하고 수익을 실현한 뒤, 다시 계좌를 만들어 비과세 한도를 리셋하는 것이 고수들의 정석입니다.

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■ 4. 비티의 하이엔드 전략: 3년 만기 후의 마법

ISA의 진짜 마법은 3년 만기가 되었을 때 일어납니다. 3년 뒤 ISA를 해지하며 생긴 목돈을 연금저축계좌로 이체해 보세요. 이체 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 해줍니다. 국가가 주는 혜택을 이중으로 누리는 최고의 절세 테크닉입니다.

 

그러나 아래와 같은 제한도 있으니 꼭 확인바랍니다.

1. "60일의 골든타임": ISA 해지 후 반드시 60일 이내에 연금계좌로 입금해야 합니다. 하루라도 늦으면 이 마법은 사라집니다.
2. "돈이 묶인다는 점": 연금계좌로 들어가는 순간, 이 돈은 만 55세 이후에 연금으로 받아야 가장 유리합니다. 당장 쓸 돈이 아니라 '노후 자금'으로 확정 지을 분들에게 최고의 전략임을 명시하면 더 완벽합니다.

ISA는 단순히 절세 통장을 넘어 여러분의 노후 자산을 폭발적으로 불려주는 부의 치트키입니다. 지금 당장 이 글을 덮고 계좌 개설부터 하러 가야 하는 이유입니다.

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■ [Action] 지금 즉시 실행하는 5단계

비티의 구독자라면 오늘 안으로 무조건 이 베이스캠프를 구축하십시오.

1. 스마트폰에서 이용 중인 증권사 앱을 켭니다. (토스, 키움, 미래에셋, 삼성, 나무 등)
2. 검색창에 중개형 ISA 개설을 입력합니다. (반드시 중개형이어야 주식을 직접 사고팔 수 있습니다.)
3. 신분증을 촬영하고 비대면 계좌 개설을 진행합니다. (5분이면 충분합니다.)
4. 만약 기존에 은행 ISA가 있다면 당황하지 말고 계좌 이동 메뉴를 이용하세요.
5. 계좌가 만들어졌다면, 당장 안 쓰는 여유 자금을 CMA로 옮겨 매일 이자가 쌓이는 기쁨을 맛보세요.

이제 여러분은 방탄조끼(ISA)를 입고 든든한 보급로(CMA)까지 확보했습니다. 드디어 진정한 투자자로 데뷔할 모든 물리적 세팅이 끝난 것입니다.

하지만 도구만 있다고 승리할 수 있을까요? 아닙니다. 지난 일주일 동안 우리가 배운 지식들이 머릿속에서 뒤엉켜 있다면 실전에서 결정적인 실수를 하게 됩니다.

다음 시간에는 지금까지 달려온 1주 차의 방대한 내용을 단 한 페이지로 압축하고, 여러분의 공부 상태를 점검하는 시간. 

[EP 7. 1주차 생존 신고 & 핵심 요약]으로 찾아오겠습니다.

오늘의 계좌 개설 인증이 여러분의 인생을 바꿀 첫 번째 실천입니다. 지금 바로 움직이세요.

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🚩 [오늘의 미션: 시크릿 투자 노트]

여러분의 스마트폰 메모장에 오늘 만든 계좌의 정보를 기록하세요. 이 숫자들이 여러분을 부의 길로 안내할 이정표가 될 것입니다.

[작성 예시]
2026.01.07 / ISA(중개형) 개설 완료 / 목표: 3년 동안 꽉 채우기
CMA 세팅 완료 / 오늘부터 내 돈은 1초도 잠들지 않는다!

이 기록은 여러분이 단순한 개미에서 전략적인 자본가로 진화했다는 증명서입니다.

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